మీ ఆదాయం ఆధారంగా ఎంత టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కవర్ సరిపోతుంది?

1

సరైన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కవర్‌ని నిర్ణయించడం సాధారణంగా మీ ఆదాయంతో ప్రారంభమవుతుంది, కానీ ఆదాయం మాత్రమే పూర్తి సమాధానం ఇవ్వదు. ఇది ప్రారంభ పరిధిని నిర్వచించడంలో మాత్రమే సహాయపడుతుంది. చివరి సంఖ్య మీ ఇంటి పనితీరు ఎలా ఉంటుంది, మీపై ఎవరు ఆధారపడి ఉంటారు మరియు ఎలాంటి ఆర్థిక కట్టుబాట్లు ఉంటాయి అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. నిర్మాణాత్మక విధానం దీన్ని సులభతరం చేస్తుంది. సంఖ్యను ఊహించడానికి బదులుగా, అది దశలవారీగా నిర్మించడానికి సహాయపడుతుంది.

1. కవరేజ్ మొత్తాన్ని కవర్ చేయడానికి ఏమి అవసరం

ప్రాథమిక స్థాయిలో, టర్మ్ బీమా మీరు పోషించే ఆర్థిక పాత్రను భర్తీ చేస్తుంది. నిర్ణీత వ్యవధిలో మీ కుటుంబానికి మద్దతు ఇవ్వడానికి మరియు ఏదైనా తక్షణ ఆర్థిక బాధ్యతలను చూసుకోవడానికి చెల్లింపు సరిపోతుంది.

ఆచరణాత్మక పరంగా, కవర్ వీటిని చేయగలగాలి:

• కోల్పోయిన ఆదాయాన్ని భర్తీ చేయండి: మీ ఆదాయం కొనసాగే సంవత్సరాల్లో నెలవారీ ఖర్చులకు మద్దతు ఇవ్వండి
• బాధ్యతలను మూసివేయండి: రుణాలను చెల్లించండి, తద్వారా అవి మీ కుటుంబానికి బదిలీ చేయబడవు
• ఫండ్ భవిష్యత్తు అవసరాలు: విద్య వంటి ఇప్పటికే ఊహించిన ఖర్చులకు ఖాతా
• కొనసాగింపును నిర్వహించండి: తక్షణ ఆర్థిక అంతరాయం లేకుండా మీ ఇంటిని పని చేయడానికి అనుమతించండి

ఇది కవర్ యొక్క ప్రయోజనాన్ని సెట్ చేస్తుంది. మొత్తం ఈ అవసరాల నుండి తీసుకోబడాలి, విడిగా ఎంపిక చేయబడదు.

2. ఆదాయాన్ని ప్రారంభ స్థానంగా ఉపయోగించండి

సాధారణంగా ఉపయోగించే పద్ధతి ఆదాయ గుణకం. మీ వార్షిక ఆదాయానికి దాదాపు 10 నుండి 15 రెట్లు ఎక్కువ ఉండే కవర్‌ను ఎంచుకోవాలని ఇది సూచిస్తుంది.

ఉదాహరణకు:

• ₹5 లక్షల ఆదాయం: ₹50 లక్షల నుండి ₹75 లక్షల కవర్
• ₹10 లక్షల ఆదాయం: ₹1 కోటి నుండి ₹1.5 కోట్ల కవర్
• ₹20 లక్షల ఆదాయం: ₹2 కోట్ల నుండి ₹3 కోట్ల వరకు కవర్

ఈ పద్ధతి సరళమైనది మరియు శీఘ్ర పరిధిని ఇస్తుంది. ఇది మొదటి దశగా బాగా పనిచేస్తుంది, ప్రత్యేకించి మీరు మొదటి నుండి ప్రారంభిస్తే. అయితే, ఇందులో పొదుపులు, రుణాలు లేదా కుటుంబ నిర్మాణం వంటి కీలక వివరాలు లేవు. ₹10 లక్షలు సంపాదిస్తున్న ఇద్దరు వ్యక్తులకు ఒకే కవర్ అవసరం ఉండకపోవచ్చు. ఒకరికి డిపెండెంట్లు మరియు బాధ్యతలు ఉండవచ్చు, మరొకరికి ఉండకపోవచ్చు.

బేస్‌లైన్‌ను నిర్వచించడానికి ఈ పద్ధతిని ఉపయోగించండి, ఆపై దాన్ని మరింత మెరుగుపరచండి.

3. మరింత వివరణాత్మక అంచనాను రూపొందించండి

కాలక్రమేణా మీ కుటుంబం కోల్పోయే ఆర్థిక సహకారాన్ని అంచనా వేయడం కవరేజీని లెక్కించడానికి మరింత ఖచ్చితమైన మార్గం.

ఇది కలిగి ఉంటుంది:

• మిగిలిన పని సంవత్సరాల సంఖ్యను గుర్తించడం
• ఆ సంవత్సరాల్లో ఆదాయాన్ని అంచనా వేయడం
• కొనసాగని వ్యక్తిగత ఖర్చులను తీసివేయడం
• డిపెండెంట్ల కోసం ఉపయోగించే భాగాన్ని వేరుచేయడం
• భవిష్యత్ విలువలను ప్రస్తుత నిబంధనలకు సర్దుబాటు చేయడం

ఈ విధానాన్ని తరచుగా మానవ జీవిత విలువ పద్ధతిగా సూచిస్తారు. ఇది మీ ఆదాయం యొక్క ఆర్థిక విలువపై దృష్టి పెడుతుంది, కేవలం స్థిర గుణకం మాత్రమే కాదు.

వారి కెరీర్ ప్రారంభంలో ఎవరికైనా, ఈ లెక్కింపు ఎక్కువ సంఖ్యలో ఉండవచ్చు ఎందుకంటే ఎక్కువ సంపాదన సంవత్సరాలు మిగిలి ఉన్నాయి. పదవీ విరమణకు దగ్గరగా ఉన్నవారికి, అవసరం తగ్గవచ్చు.

4. మీ పరిస్థితికి అనుగుణంగా అంచనాను సర్దుబాటు చేయండి

మీరు బేస్ నంబర్‌ను కలిగి ఉంటే, తదుపరి దశ వాస్తవ ఆర్థిక వివరాలను ఉపయోగించి దాన్ని సర్దుబాటు చేయడం. ఇక్కడే చాలా వైవిధ్యం వస్తుంది.

a) ఆధారపడినవారు

మీ ఆదాయంపై ఆధారపడే వ్యక్తుల సంఖ్య నేరుగా కవర్‌పై ప్రభావం చూపుతుంది. యువ ఆధారపడిన వారికి సాధారణంగా ఎక్కువ కాలం మద్దతు అవసరం.

బి) రుణాలు మరియు బాధ్యతలు

మీ కవరేజీకి బకాయి రుణాలు జోడించబడాలి. ఇందులో గృహ రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు మరియు ఏవైనా ఇతర స్థిర బాధ్యతలు ఉంటాయి.

సి) భవిష్యత్తు ఖర్చులు

పిల్లల విద్య లేదా ఇతర కట్టుబాట్లు వంటి ప్రణాళికాబద్ధమైన ఖర్చులను చేర్చాలి. ఇవి మీ కుటుంబంతో సంబంధం లేకుండా భరించాల్సిన ఖర్చులు.

d) ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తులు

పొదుపు, పెట్టుబడులు మరియు ఇతర ఆస్తులు అవసరమైన బీమా మొత్తాన్ని తగ్గించగలవు. కవర్ ఆదర్శంగా ఉన్నది మరియు అవసరమైన వాటి మధ్య అంతరాన్ని తగ్గించాలి.

ఇ) నెలవారీ గృహ ఖర్చులు

మీ కుటుంబం ప్రతి నెల ఎంత ఖర్చు చేస్తుందో అంచనా వేయండి. స్పష్టమైన చిత్రాన్ని పొందడానికి అవసరమైన సంవత్సరాల మద్దతుతో దీన్ని గుణించండి.

f) ద్రవ్యోల్బణం

కాలక్రమేణా ఖర్చులు పెరుగుతాయి. ప్రస్తుత ఖర్చులపై ఆధారపడిన ప్రణాళిక భవిష్యత్తులో తగ్గవచ్చు. నిరాడంబరమైన ద్రవ్యోల్బణం సర్దుబాటు కూడా అవసరమైన మొత్తాన్ని గణనీయంగా మార్చగలదు.

5. సారూప్య ఆదాయాలు ఎందుకు విభిన్న కవరేజీకి దారితీస్తాయి

ఆదాయం మాత్రమే కవరేజీని నిర్ణయించదు. ఇతర కారకాలు చేర్చబడిన తర్వాత ఒకే మొత్తాన్ని సంపాదిస్తున్న ఇద్దరు వ్యక్తులు చాలా భిన్నమైన సంఖ్యలకు చేరుకోవచ్చు.

ఉదాహరణకు:

• హోమ్ లోన్‌తో ₹8 లక్షలు సంపాదించే 30 ఏళ్ల వ్యక్తి మరియు చిన్న పిల్లవాడికి అధిక కవరేజ్ అవసరం కావచ్చు
• 42 ఏళ్ల వయస్సు గల వ్యక్తి ఎటువంటి లోన్‌లు లేకుండా ₹8 లక్షలు సంపాదిస్తున్నప్పుడు మరియు ఇప్పటికే ఉన్న పొదుపులకు తక్కువ అవసరం కావచ్చు

డిపెండెన్సీ వ్యవధి, బాధ్యతలు మరియు అందుబాటులో ఉన్న ఆస్తుల నుండి వ్యత్యాసం వస్తుంది. అందుకే స్థిరమైన ఫార్ములా ప్రారంభ బిందువుగా మాత్రమే పనిచేస్తుంది.

6. మీ ఆర్థిక పరిస్థితి మారినప్పుడు సమీక్షించండి

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది ఒకేసారి తీసుకునే నిర్ణయం కాదు. మీరు ఈరోజు వచ్చిన నంబర్ కాలక్రమేణా సంబంధితంగా ఉండకపోవచ్చు.

ఇలాంటి మార్పులు ఉన్నప్పుడు మీ కవర్‌ని సమీక్షించడం ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది:

• వివాహం
• డిపెండెంట్ల జోడింపు
• కొత్త రుణాలు లేదా పెద్ద బాధ్యతలు
• ఆదాయంలో పెరుగుదల
• పొదుపు లేదా పెట్టుబడుల సంచితం
• ఇప్పటికే ఉన్న రుణాలను తగ్గించడం లేదా మూసివేయడం

చాలా సందర్భాలలో, అసలు పాలసీని భర్తీ చేయకుండా మరొక విధానాన్ని జోడించడం ద్వారా సర్దుబాట్లు చేయబడతాయి. మొత్తం కవర్‌ను ప్రస్తుత అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉంచడం లక్ష్యం.

7. నిర్ణయించే ముందు తుది తనిఖీ

మీ కవరేజీని ఖరారు చేసే ముందు, ఇది ఒక సాధారణ సమీక్ష ద్వారా వెళ్ళడానికి సహాయపడుతుంది:

• మీరు ప్రారంభ పరిధిని నిర్వచించడానికి ఆదాయాన్ని ఉపయోగించారా?
• మీరు మరింత వివరణాత్మక అంచనాను లెక్కించారా?
• మీరు అన్ని బాకీ ఉన్న బాధ్యతలను జోడించారా?
• మీరు భవిష్యత్ ఆర్థిక కట్టుబాట్లను చేర్చారా?
• మీరు ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తులను లెక్కించారా?
• మీరు కాలక్రమేణా ఇంటి ఖర్చులను అంచనా వేసారా?
• మీరు ద్రవ్యోల్బణం కోసం సర్దుబాటు చేసారా?
• పూర్తి కాలానికి ప్రీమియం స్థిరంగా ఉందా?

ఈ దశ విస్తృత అంచనాను మీ పరిస్థితికి మరింత దగ్గరగా సరిపోయే సంఖ్యగా మార్చడంలో సహాయపడుతుంది.

చివరి గమనిక

ఆదాయం మీకు దిశానిర్దేశం చేస్తుంది, అయితే చివరి కవర్ మీ ఇల్లు ఎలా నడుస్తుంది మరియు కాలక్రమేణా దానికి ఏమి అవసరమో ప్రతిబింబించాలి. నిర్మాణాత్మక విధానం తక్కువ అంచనా మరియు అనవసరమైన అదనపు రెండింటినీ నివారించడంలో సహాయపడుతుంది.

లక్ష్యం ఖచ్చితమైన సంఖ్యకు చేరుకోవడం కాదు, కానీ మీ బాధ్యతలను సహేతుకంగా కవర్ చేసే మరియు దీర్ఘకాలికంగా నిర్వహించబడే పరిధికి చేరుకోవడం. ది ఉత్తమ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్ కవరేజ్ మీ అవసరాలకు స్పష్టంగా సరిపోతుంది మరియు పాలసీ వ్యవధి అంతటా ప్రీమియం స్థిరంగా ఉంటుంది.